高风险降低风险 风险能不能降低

一 、高风险转为低风险的条件有哪些

从中风险地区降为低风险地区，要求曾判定为中风险的地区连续14天内无新增本地确诊病例；从高风险地区降为中风险地区 ，要求曾判定为高风险的地区连续14天内发生不超过10例确诊病例，或1起聚集性疫情 。

新冠病毒的潜伏期一般是3到7天
，长到14天，因此把观察时间定在14天 ，14天如果不发病
，可能相对就比较安全。当然也有个别情况，病毒潜伏期超过14天
。大规模全民检测结果出来后 ，如果已经没几个病例
，再加上对重点人群、中高风险地区经过多次检测也令人放心，就可以解除隔离了。或者说通过全民核酸检测加上对中高风险地区人群的分析 ，哪些地方不能降
，就对那些地方进行隔离，其他安全的地方就可以解除隔离了 。

风险级别不同应对策略不同

1
、低风险地区：实施外防输入的策略
。

全面恢复生产生活秩序 ，取消道路通行限制
，帮助企业解决用工、原材料 、资金设备等方面的困扰和问题，不得对企业复工复产设置条件 ，不得以审批
、备案等形式为借口，拖延企业复工复产的时间。

2、中风险地区：实施外防输入 、内防扩散的策略 。

尽快有序恢复正常的生产生活秩序
，组织人员有序返岗，指导用工企业严格执行消毒
、通风、测温等要求 ，降低人员密度 、减少人员聚集
、加强人员防护、消除风险隐患
，做到疫情防控与企业复工复产同步推进
。

3 、高风险地区：实行内防扩散
、外防输出、严格管控策略。

要继续集中精力做好疫情防控工作 。在疫情得到有效控制后，再有序扩大复工复产的范围
。这里有一个前提 ，高风险地区也要保障疫情防控 、公共事业运行、群众生活必需及其他涉及重要国计民生企业的正常运转。

二
、疫情高风险地区降级的条件是啥

疫情高风险地区降级的条件如下：1、从高风险地区降为中风险地区
，要求曾判定为高风险的地区连续14天内，发生不超过10例确诊病例 ，或1起聚集性疫情；2 、从中风险地区降为低风险地区
，要求曾判定为中风险的地区连续14天内无新增本地确诊病例；3
、低风险区域不等于没有风险，有些区域刚刚从高风险、中风险等级调整到低风险等级 ，这些区域的居民平时仍必须做好个人防护 。?

中高风险地区须采取哪些疫情防控措施

刘富强说
，各地要按照分区分级标准，动态调整疫情风险等级并及时公布 ，按照“早 、小
、严、实”处理原则做好疫情处置
。在低风险地区措施基础上，进一步采取以下措施：

(1)疫情处置。对于发现确诊病例和无症状感染者的小区(村)立即按照要求落实最小单元的封闭管控
，确保所有人员只进不出 。做好病例 、无症状感染者
、密切接触者以及次密者的隔离控制和转运准备工作。配合专业机构开展流行病学调查、核酸检测 、健康监测
、环境采样检测以及终末消毒等工作
。

(2)区域管控。根据当地政府确定的风险等级及管控范围，落实相关区域管控要求 ，暂时关闭辖区内经营性场所和棋牌室、活动室等非生活必需的文体休闲娱乐场所
，并监督辖区内的单位 、营业场所落实限流、停业或缩短
、调整营业时间等管控措施 。中高风险地区实施全封闭管控的社区(村)，要加派力量 ，所有人员不进不出
，车辆禁止出入；中高风险地区未实施全封闭管控但出现病例或无症状感染者的社区(村)，仅保留一个出入口 ，实施查证、扫码 、测温
、登记等措施
，非必要不外出，非本区域人员、车辆禁止进入；中高风险地区的其他社区 ，要加强小区出入管理
，根据疫情防控需要合理设置出入口，必要时实施查证 、扫码
、测温、登记等措施 ，严防居民聚集性活动
。

(3)环境消毒。加强室内环境和高频接触物体表面的预防性消毒，加大环境消毒频次
，同时做好垃圾 、粪便和污水的收集和无害化处理 。

(4)心理疏导
。及时对居民(村民)做好解释工作，稳定他们情绪 ，消除他们的忧虑和恐惧心理。

(5)生活保障 。加强与社会力量
、市场主体联动
，落实生活物资供应、慢性病药品配送 、应急车辆调配等涉及群众基本生活服务项目的应急措施
。

法律依据：《中华人民共和国传染病防治法》第三十五条国务院卫生行政部门应当及时向国务院其他有关部门和各省
、自治区、直辖市人民政府卫生行政部门通报全国传染病疫情以及监测 、预警的相关信息。毗邻的以及相关的地方人民政府卫生行政部门，应当及时互相通报本行政区域的传染病疫情以及监测、预警的相关信息 。县级以上人民政府有关部门发现传染病疫情时 ，应当及时向同级人民政府卫生行政部门通报
。中国人民解放军卫生主管部门发现传染病疫情时
，应当向国务院卫生行政部门通报。

三
、疫情等级风险怎么降低

一、高风险区

连续7天无新增感染者，且第7天风险区域内所有人员完成一轮核酸筛查均为阴性 ，降为中风险区;连续3天无新增感染者降为低风险区 。

二 、中风险区

连续7天无新增感染者
，且第7天风险区域内所有人员完成一轮核酸筛查均为阴性，降为低风险区。

三
、低风险区

低风险区是指中高风险区所在的县(市、区 、旗)的其他地区
。实行“个人防护 ，避免聚集 ”
，离开所在城市持48小时核酸检测阴性证明。

所有中高风险区解除后，县(市
、区、旗)全域实施常态化防控措施 。

四 、常态化防控区域

没有疫情发生的县(市
、区、旗)全域实行常态化防控措施;

四 、高风险地区转低风险的条件

法律分析：划分中高风险地区要考虑3个方面的内容：地域
、时间、疫情
。具体标准是一个街道在14天内有没有新冠肺炎确诊病例 、有多少确诊病例来划分。此外 ，具体划分标准还要根据疫情的情况和变化进行调整 。

法律依据：《中华人民共和国传染病防治法》第十七条国家建立传染病监测制度
。国务院卫生行政部门制定国家传染病监测规划和方案。省、自治区
、直辖市人民政府卫生行政部门根据国家传染病监测规划和方案，制定本行政区域的传染病监测计划和工作方案 。各级疾病预防控制机构对传染病的发生、流行以及影响其发生 、流行的因素
，进行监测；对国外发生
、国内尚未发生的传染病或者国内新发生的传染病，进行监测
。

五、怎样降低信贷风险措施

主要风险现况

分析信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险 。

（一）内部风险

1 、素质风险
。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私
、以贷谋私的道德风险 。

2、程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险
。

3 、管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键 。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式
、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患
。

4、政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应 。

（二）外部风险

1 、经营风险
。对于借款人来说,一旦贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款人既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响农信社贷款的安全,从而导致农信社贷款的风险 。

2
、中介风险
。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使农信社在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险 。

3 、行政风险
。农信社作为非银行性金融机构,虽然在人事、行政
、业务上不受当地政府管理,但并不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。

4、诚信风险 。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

二 、当前信贷风险形成的原因

（一）历史原因
。由于历史和体制的原因 ，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。由农行代为管理时
，农信社成了农行的“小金库”，人行代管时 ，又成为人行“自留地
” 。这些由过去政府行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一
，至今落实债务难，收回更难 ，已基本形成损失
。

（二）管理体制的原因。农信社自1994年和农行脱钩以来
，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制 ，法人治理结构不完善
，产权制度不明晰，管理体制相对落后,缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制 ，导致信贷资产管理成了“良心帐”，违规现象屡禁不止
，无法适应现代金融企业的需要 。特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定 ，好多信用社成为高风险社或资不抵债社
，为增加利润，甩掉帽子 ，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险
，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营
、轻管理 ，重规模、轻质量
，重增量 、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧 ，甚至以贷收息
。表面上看降低了不良贷款占比
，但不良贷款总额并未取得实际下降，且在社会上形成了极坏的负面影响 ，致使一部分贷户形成攀比意识，没有还款意识
，甚至不愿还款。

（三）道德风险严重 。一是人员素质低下引发的道德风险
。由于信用社从业人员多为近亲繁殖，素质相对较低 ，缺乏良好的职业素养
，又没有相应的监督制约机制，因从业人员的职业道德而引发的信贷风险愈演愈烈 ，成为农信社信贷资金的最大风险之一。二是信贷人员暗箱操作引发的道德风险 。在业务操作中
，信贷人员不按规章制度办事，放款的随意性大 ，关系贷款
、人情贷款严重；有的信贷人员不给好处不办事
，给了好处乱办事，吃、拿 、卡
、要现象严重 ，导致“老实人贷不到款
，贷到款的不是好人 ”的现象，一大批信誉不好、人品低劣的人成为信用社的“黄金客户
”；还有的信贷人员和贷户相互勾结 ，沆瀣一气，和贷户通风报信
，致使贷款形成损失
。三是用人不善引发的道德风险。信用社在选人用人上，缺乏科学考评机制 ，任人唯亲 、任人唯钱
、任人唯权的现象依然存在
，一些善于钻营的所谓“能人”走上了信用社的领导岗位 。这些人将信用社的资金作为自己的“自留地 ”，放款随意 ，热衷于发放人情贷款、关系贷款 、大额贷款。为了逃避上级部门的监管
，违规操作，主要表现为化整为零贷款、冒名贷款 ，更有甚者
，用假名字
、假身份证发放贷款，真正的借款人一个字都没有签 ，一旦贷款形成风险
，无法维权
。

（四）信贷风险防范机制不健全。一是贷款的“三查
”流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证 ，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查有的其实就是社领导说了算
，审贷小组形同虚设，贷后检查更是流于形式 ，仅填制档案时在贷后跟踪表上签个字了事
，贷款放了以后，再无人过问 。二是贷款担保抵押徒有虚名
。无效抵押、抵押不足值的现象时有发生。有些保证贷款实行夫妻互保 、父子互保 ，联保贷款实行父亲贷款
，儿子及妻子担保或贷款人互相担保等形式，纯粹逃避上级部门检查 ，起不到一点保证的作用 。有些抵押品不办理抵押登记
、造成重复多头抵押
，形成不应有的贷款风险
。四是责任追究不到位。对信贷资金造成损失的责任人，信用社没有严格的责任追究制度和损失赔罚制度 ，对那些给信用社资金造成巨额损失的责任人
，上级管理部门不愿或不敢把他交到经侦部门或司法部门，内部处理最多给予下岗收贷或开除留用的处分 。还有的领导指使或授意下属人员发放违规违纪贷款严重 ，造成大批贷款损失，一走了之
，责任得不到追究，形成恶性循环
。违法成本过低 ，无法形成有效的行业自律和他律机制
，导致信贷人员有一种侥幸心理和攀比心理，形不成威慑机制。

（五）法制观念淡漠 。部分信贷人员素质低下 ，不学法、不知法 、不懂法
。有的信贷员在发放贷款时
，不知道如何防范风险，对抵押物不评估
、不登记 ，或者抵押物不具备抵押资格
，形成无效抵押，在发生风险时 ，无法优先受偿；有的在办理质押贷款时
，不扣留质物，不办理质押登记转移手续 ，或擅自把质物退还本人，形成无效质押；有的发放冒名贷款、假名贷款不认为是犯法
，而认为不过是贷款违规……；清收过程中，不知道该如何维护信用社的债权 ，常常因贷款丧失诉讼时效而无法维权；等等现象体现出信贷人员法制观念淡漠的本质。

三 、商业银行加强信贷风险管理的对策

（一）强化信贷人员的业务素质

业务要发展,人才是关键 。由于今天是一个知识爆炸的时代,新知识
、新技能、新方法日新月异,这对信贷从业人员提出了更高的要求。目前
，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要
。因此 ，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓
，深入开展职业道德教育 、法治教育
、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识 ，为农信社潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。农信社应把提高从业人员的素质作为重点
，把一批业务素质、管理水平 、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度 ，特别是加大法律知识的教育培训力度
，使员工学法、知法
、守法，增强遵章守规意识 ，实现依法合规经营，弱化“道德风险 ”
，防范经济案件的发生 。因此,不仅要抓好岗前培训,而且更要抓好在岗人员的继续教育
。培训,也不能片面地理解为学历教育“拿本本
”,重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信贷从业人员,以实际操作技能的培训为主,教他们具体怎么办,包括:调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么 、如何评定企业的信用等级
、贷后检查的内容以及风险评估等 。

（二）规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分
。在发放贷款时，要严格执行《担保法》 、《贷款通则》
、《物权法》等法律法规 ，坚持贷款的“三查”制度
，保证信贷业务高速度、高效益 、高质量发展。贷前调查突出一个“准 ”字，信贷员对借款人的资信
、贷款项目、抵押物的合法性 、有效性等做全面调查 ，严格审查担保人
、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力
，做到情况真实，数字准确 ，责任明确
，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳
”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则 ，经贷审会研究后发放
，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷地意见 ，决不能只看领导的眼色，违心地发表意见
，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字 ，要强化贷后管理
，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督 ，发现风险苗头立即强制收回贷款 。同时要大力开展阳光信贷工程
，发放贷款阳光操作，逐笔公示 ，坚决杜绝一个人说了算
。

（三）建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。一是要拓宽信息来源的渠道
，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料 ，企业的信用状况及有无违约记录
，企业的偿债能力、成长能力 、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况
、企业财务管理状况及有无违纪记录 ，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价
，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测 ，防范信贷风险 。二是发挥信用社同业工会的作用
，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争 ，采取欺骗的行为
。三是加强与财政、审计 、税务等政府职能部门的联系
，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断 ，及时发现有可能要出现的风险
，并提出防范措施，做好防范工作。

（四）开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小 。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即农信社应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小
。